金融机构2019年一季度业务经营分析及二季度业务经营工作安排意见

全市农村合作金融机构2019年一季度

业务经营分析及二季度业务经营工作安排意见

省联社×××审计中心主任 ×××

（2019年×××月29日）

同志们：

今年一季度，全市农村合作金融机构（以下简称“农合机构”）认真贯彻落实省、市年度工作会议精神，坚持“强化市场定位”和“高质量发展”工作总基调，围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，践行“坚守定位专注主业，严守底线管控风险，依法合规强化治理”的经营思路，在广大干部职工的共同努力下，各项业务稳步增长，业务经营计划任务总体完成较好，实现了业务经营开门红，为实现全年目标任务奠定了良好基础。

一、一季度业务经营情况

（一）各项存款持续增长。至3月末，全市农合机构各项存款余额7 亿元，较年初增加3 亿元、较同期多增2 亿元，增速 ％、低于同期0.08个百分点，完成一季度存款净增计划的128.37%，完成年存款净增计划的53.49％。其中×××等8家行社均超额完成季度存款增长计划。×××完成计划较差，仅完成季度计划的0.62%；×××组织资金成效较差，存款余额较年初不增反降4512万元。

从全省农合系统来看，全市存款增长完成季度计划进度居全省第3位，位于×××、×××之后；一季度全省存款净增171.78亿元，×××农合机构净增额占比18.68%，低于安康农合机构（26.34%）7.66个百分点。从全市存款市场份额来看，全市农合机构市场份额31.53%，存款总量位居全市金融同业之首，增量排名第2（邮储银行一季度存款新增41.01亿元，高于农合机构8.91亿元），增速排名第5（位列农业银行、西安银行、邮储银行和村镇银行之后）。

（二）各项贷款增幅较大。至3月末，全市农合机构各项贷款余额341.69亿元，较年初增加19.22亿元，较同期多增4.55亿元，增速5.96％、高于同期1.1个百分点，完成一季度贷款投放计划的274.54%，完成全年计划的76.87%。其中：实体贷款余额262.76亿元，较年初增加16.41亿元，同比多增15.09亿元。实体贷款占比76.9%，高于上年同期3.09个百分点。3月末全市票据余额78.92亿元，较年初增加2.81亿元，存量票据占比23.1%，较年初下降0.5个百分点。全市农合机构贷款规模稳步增长，实体贷款增幅较大，票据规模增速放缓，信贷结构进一步优化。

全市农合机构一季度信贷投放任务的完成进度位居全省第1位。至3月末，全市农合机构贷款余额占全市金融机构总量的38.7%，较年初上升0.63个百分点，贷款总量、当年增量均位居全市金融同业之首，增速排名全市第4位。×××两家行社的区位优势发挥较为明显，×××保持持续增长。一季度，×××等3家行社实体贷款分别较年初增加了5.13亿元、3.37亿元和3.29亿元，3家行社实体贷款净增额共占全市实体贷款净增额的71.66%。

至3月末，全市农合机构涉农贷款余额217.30亿元，较年初增加4.46亿元，同比多增5亿元，增速2.1%，低于各项贷款增速3.86个百分点。其中农户小额信用贷款53.17亿元，较年初增加0.35亿元，增速0.66%、低于同期0.11个百分点。个人消费类贷款营销成效突出。至3月末，全市个人住房按揭贷款余额33.2亿元，较年初净增5.1亿元，增速18.15%。家福贷签约金额7.24亿元，较年初净增2亿元；家福贷余额4.23亿元，较年初净增9858万元。小微企业民营经济支持力度加大。至3月末，全市各类企业及农村经济组织贷款余额81.68亿元（不含票据），较年初净增10.74亿元，增速15.14%，高于各项贷款增速9.18个百分点。

（三）不良贷款实现“双降”。至3月末，全市农合机构表内不良贷款余额13.11亿元，较年初净降7829万元，完成一季度净降计划的156.58%。除城固联社表内不良贷款余额较年初上升外，其余10家行社均较年初下降。×××等3家行社未完成一季度净降计划，其他8家行社均超额完成一季度清降计划。全市表内不良贷款占比为3.84%，较年初下降0.47个百分点，×××等3家行社表内不良贷款占比已提前实现年度控降目标。

至3月末，全市农合机构累计新增不良贷款1.34亿元，同比减少5.14亿元；当年不良贷款生成率0.43%，同比下降1.82个百分点。至3月末，全市逾期90天（含）以上贷款余额16.64亿元，较年初增加1.02亿元，逾贷比为126.89%，较年初上升14.45个百分点。

至3月末，全市农合机构表外不良贷款余额49.46亿元，较年初减少0.20亿元。累计收回表外不良贷款0.60亿元，完成一季度表外不良贷款清收计划的37.45%，完成全年清收计划的13.03%。

（四）财务收入增长趋缓。至3月末，全市农合机构实现财务总收入8.82亿元，同比减少0.63亿元，降幅7.51%，完成一季度计划的94.88%，完成全年计划的25.43%。除×××两家行社外，其他9家行社一季度财务收入均较上年同期减少。一季度，全市利息收入4.84亿元，同比减少0.03亿元、占总收入的54.88%；金融机构往来收入1.84亿元，同比减少0.9亿元、占比20.86%；投资收益2.04亿元，同比增加0.23亿元、占比23.13%；手续费及佣金收入、其他业务收入、营业外收入共实现0.07亿元。

全市农合机构财务总支出7.23亿元，较同期减少0.05亿元，降幅0.69%。其中：存款利息支出3.79亿元，同比增加0.61亿元；金融机构往来支出0.11亿元，同比增加0.04亿元；业务及管理费支出2.18亿元，同比增支0.05亿元；资产减值损失1.11亿元，同比减少0.78亿元；手续费及佣金支出等其他4项支出共计0.05亿元，同比增支0.02亿元。

至3月末，全市农合机构实现账面利润1.59亿元，同比减少0.67亿元，降幅29.5%；收入成本比45.22%，高于同期10.9个百分点，低于控制计划2.78个百分点。

    （五）电子银行拓展滞缓。至3月末，全市农合机构累计发行银行卡252.28万张，较年初增加3.25万张；发行公务卡6513张。非柜面交易占比62.19%，较年初增加6.6个百分点，低于全省平均水平（66%）3.81个百分点。全市共布放ATM（CRS）417台，累计交易211万笔，金额42亿元。拓展银行卡助农服务点1923个，安装助农E终端1917台，累计交易107万笔，交易金额8亿元，助农点设备日均开机率48.53%。互联网数字银行回迁用户44.08万户，较年初增加3.47万户。数字银行回迁激活用户7.35万户，激活率21.44%，低于全省平均水平（24.61%）3.17个百分点。

（六）监管指标稳中向好。至3月末，全市农合机构资本充足率10.04%，较年初降低2.17个百分点。全市共计提贷款损失准备19.48亿元，较年初增加1.26亿元，完成增提计划的50.59%，11家行社较年初均有增加。贷款损失准备覆盖率148.58%，较年初提高17.47个百分点。贷款损失准备充足率149.71%，较年初提高7.46个百分点。贷款集中度超标涉及行社由年初的9家降至6家。

    二、业务经营及营销工作中存在的问题

    一季度全市农合机构以业务经营为中心，狠抓业务营销，各项业务稳步增长，好于上年同期，但仍然存在一些不容忽视的问题，需各行社高度重视，并努力加以解决。

（一）组织资金同业竞争加剧，应对措施有待加强

一是存款市场份额下降。全市农合机构3月末存款市场份额为31.53%，较年初下降了0.48个百分点，较上年同期降低0.49个百分点。一季度，全市银行业金融机构各项存款净增133.58亿元，其中邮储银行一季度存款净增41.01亿元，高于农合机构8.91亿元，增量占全市市场份额的30.7%，增量占比高于农合机构（增量占比24.03%）6.67个百分点。此外，农业银行、建设银行、农发行、西安银行和村镇银行一季度存款增量均高于上年同期。年初以来，农业银行、建设银行等国有大型银行以大额存单的优惠利率和靠档计息等产品优势迅速抢占市场，邮储银行以丰富灵活的营销活动争夺个人存款市场份额。而农合机构应对市场变化的反映速度慢、应对措施少、存款产品少，定价和管理机制不灵活，致使部分行社在县域存款竞争中处于劣势。从县域市场份额来看，一季度末，×××等5家行社存款市场份额较年初下滑。二是存款结构有待优化。至3月末，全市农合机构个人存款570.96亿元，较年初增加3.1亿元，余额占比达80.73%；对公存款余额135.06亿元，较年初增加0.97亿元，余额占比仅19.1%,占比较年初下降0.76个百分点，对公存款仅完成季度增长计划的24.31%，完成全年计划的8.84%。全市低成本存款207.47亿元，较年初下降1.62亿元，低成本存款占比29.33%，占比较年初下降1.64个百分点。对公存款和低成本存款占比持续走低，表明资金结构不优，组织资金成本进一步增加。三是存款稳定性差。存款“冲时点”的现象仍然不同程度存在。至4月上旬末，全市各项存款较月初下降6.17亿元。除南郑农商银行保持较月初上升外，其余10家行社存款余额均不同程度较一季度末下降，存款稳定性还有待提高。

（二）信贷投放县域差距大，支农支小力度减弱

一是贷款市场份额较同期下降。至3月末，全市农合机构贷款市场份额38.7%，较年初上升0.63个百分点，但较去年同期减少0.64个百分点。农业银行等国有大型银行在个人消费信贷领域持续发力，邮储银行、长安银行等继续对优质小微企业客户展开争夺，聚利、汉南汇发、中银富登等村镇银行对城乡个人客户加速分流，金融同业竞争日趋激烈，农合机构贷款市场份额较往年呈下降态势。二是社团贷款增长额度较大，县域信贷投放差距明显。一季度末，全市实体贷款余额262.77亿元，较年初增加16.41亿元，而汉台两笔社团贷款就净增7.77亿元，占新增贷款的47.35%。×××贷款增长较好，区位优势和引擎作用凸显，3家行社一季度实体贷款净增额占全市实体贷款增量的71.66%。若剔除社团贷款因素，×××等4家行社实体贷款余额较年初下降。三是涉农、小额信贷增长趋缓。一季度虽然全市实体贷款较年初增加了16.41亿元，但其中企业贷款和个人住房按揭贷款占净增总额的近80%。涉农贷款余额217.3亿元，占实体贷款总量的81.7%，较上年同期下降6.91个百分点。涉农贷款增速2.07%，低于各项贷款增速3.89个百分点。3月末，农户小额信用贷款系统签约授信余额79.51亿元，较年初净增1.72亿元；用信53.17亿元，较年初仅增加0.35亿元，授信户数99362户，较年初减少1085户。全市授信签约率22.37%，较年初下降了8.41个百分点，×××家行社的预授信户数较年初下降。×××等5家行社授信率低于全省平均水平且低于全市平均水平。×××等5家行社农户小额信用贷款余额较年初下降。

（三）主动营销意识不强，营销效果有待提升

一是迎春行动效果不佳。一季度各行社按照省联社统一部署，开展了“盈春行动”开门红营销活动，营造了良好的营销氛围。但从“盈春行动”的效果来看，全市普遍存在注重形式，但营销转化率不高的问题。对公账户开户除×××外，其余10家行社开户比例均不足60%；代发业务占比除勉县联社外，其余行社均不足40%。二是精准营销落实不力。部分行社精准营销管理方式粗放，营销责任未层层压实；行社班子成员只包抓纳税100强客户，未包抓其他类型客户；未单独建立精准营销考核体系，营销考核与业务经营目标考核等同实施，且考核指标的精细化程度不够。各行社未建立营销系统，客户群体选择不准，产品和客群的匹配度不高，无法实现依托网络技术，按地址、年龄、收入等要素实现客群分类，营销精准度不高。三是“双基联动”质效发挥不够。在开展“双基联动”和“整村推进”工作中缺乏行之有效的方法和措施。部分行社的思想重视不够，未建立“双基联动”绩效考核机制，未能将“一专两兼”联络员的工作积极性激发出来，特别是部分工作站兼职联络员因忙于村务或年龄偏大，未能发挥有效作用。工作站在提供信息、拓展业务、催收不良等工作上的效能发挥不足。农户建档评级“整村推进”工作仍流于形式，建档不用档、建档不授信、授信不敢用信的现象还普遍存在。农户建档覆盖面高，但签约率、授信率、用信率很低，农户小额信用贷款投放乏力，在巩固市场基础、牢固客群关系、助推业务增长上成效差。

（四）乡村振兴试点效果不佳，工作质效有待提高

在金融支持乡村振兴工作上，各行社均制定了实施方案或细则，大部分行社开展了试点，但是从工作整体情况看，金融支持乡村振兴工作仅停留在安排布置阶段，没有实质进展和效果。各行社对工作的谋划、梳理、总结不够，在工作的推动中缺乏系统性，缺乏有效措施和有力抓手。仅局限于传统业务，缺乏对新领域、新业态、新政策的探索实践，加之政府在农村土地使用权流转、农房等管理上缺乏健全的机制，导致在支持乡村振兴工作上主动跟进不足、创新能力不强、工作效果不佳。

（五）不良清降形势严峻，管控压力依然较大

一是表内不良贷款管控压力较大。一季度全市表内不良贷款余额较年初减少7829万元，但从清降方式来看，一季度全市累计清降21215万元，其中：现金清收5011万元，占比23.58%；×××3家行社分账管理3996.7万元，占比18.84%；清欠息回调11522万元，占比54.31%。不良贷款清降以账务处理、风险缓释等方式为主，现金清收占比较低。且全市仍有35262万元逾期90天（含）以上贷款形态未真实反映，剔除分账管理和未调实贷款形态两个因素，全市表内不良贷款实际较年初不降反升24300.7万元。二是表外不良贷款占比高清降缓慢。全市表外不良贷款余额494635万元，占表内外各项贷款的12.65%，余额较年初减少1996万元；一季度累计收回表外不良贷款5992万元，仅完成一季度清收计划的37.45%，完成年清收计划的13.03%。除佛坪联社外，其他10家行社均未完成表外清收季度计划；×××等5家行社表外季度清收未达到季度任务的50%。全市表外不良贷款清收进度缓慢。三是双逾和关注类贷款占比高。至3月末，全市农合机构逾期90天（含）以上贷款余额较年初增加1.02亿元，逾贷比为126.89%，较年初上升14.45个百分点。除×××联社逾贷占比95.26%外，其余10家行社逾贷比均超过100%。全市尚有35262万元逾期90天以上贷款未真实反映，逾贷比风险化解难度仍然较大。至3月末，全市农合机构关注类贷款余额39.89亿元，较年初增加1.05亿元。关注类贷款占比11.68%，较年初下降0.37个百分点，但高于年控制计划2.04个百分点，全市11家行社关注类贷款占比均高于年控制计划。

（六）财务收入同比减少，利润增长空间收窄

一季度全市农合机构实现财务收入88239万元，同比减少6312万元，降幅7.51%。随着利率市场化的深入推进，传统业务利差空间进一步压缩，一季度全市贷款规模虽然较同期大幅增加，但利息收入却同比下降。受资金业务利率同比大幅下降等因素影响，金融机构往来收入、手续费及佣金收入均较上年同期减少，分别减少32.98%和19.25%。财务总支出中，利息支出、金融机构往来支出、手续费及佣金支出均较上年同期增加。全市一季度账面利润15907万元，同比减少6657万元，减少29.5%。   

（七）电子银行差距明显，效能发挥有待提高

一季度，全市农合机构拓展条码支付商户3617户，仅完成年任务的15.13%；当年新增数字银行客户3.47万户，仅完成年计划的17.8%。全市电子银行业务排名的下滑态势并未改观，大部分行社业务指标与全省平均水平和距全年任务差距较大。电子银行渠道业务整体质效不高，机构之间差距较大，新业务推广缓慢等问题较为突出，电子银行业务拓展、精细化管理水平有待进一步提高。

    三、二季度业务经营工作意见

一季度全市农合机构各项业务经营整体开局良好，为实现全年目标任务奠定了良好基础。各行社要认真分析总结一季度各项工作，找差距、补短板，认真研判当前经济金融形势和宏观政策变化，结合县域经济发展的特点，在业务营销、不良贷款清降、基础管理等方面持续用力，努力实现上半年各项业务经营计划目标。

（一）加大营销攻关，狠抓组织资金工作

    各行社要充分认识当前组织资金的严峻形势，增强主动负债能力，分层次营销，拓宽业务领域。领导班子成员作为首席客户经理，加强与地方党政的沟通对接，为组织存款创造良好环境，要认真学习和充分利用省政府印发的《关于加强和规范政府性资金存放管理工作的通知》，积极主动营销财政存款。各行社中层管理人员按照业务条线重点营销财政资金大户，以对公账户开立为重点，精准营销，加大对公存款归集力度。网点员工要守好前沿阵地，做好柜面营销、厅堂营销和上门营销等工作，组织好“小、零、散”客户存款。各行社要着力提升营业网点服务质量，以打造智能化网点为目标，以优质、高效、便捷的服务赢得客户，发挥好营业网点在稳定存款增长中的主阵地作用。加大存款业务宣传力度，积极推进沙龙营销、异业联盟等活动，营造浓厚营销氛围。针对不同客户群体分类管理，加大对优质客户与重点客户的识别和跟踪维护，扩大中高端客户群体产品渗透率。对年轻客群、外出务工客群、小微商户要通过银行卡业务、聚合支付业务等产品组合营销，提高客户卡内资金留存率，促进个人存款稳步增长。各行社要加强对存款新产品的探索。具备条件的行社要加快同业存单、大额存单的资格申请和业务探索。各行社要加大对存款利率定价的调研，提升利率定价水平，以最小的成本博取最大的效益。同时，要准确研判组织资金市场形势，细化考核指标，充分激发全员揽储的主动性和积极性。开展定期评比通报，夯实稳存增存责任，把压力层层传导到全体干部职工。要密切关注日均存款、存款偏离度等考核、监测指标，杜绝存款冲时点和虚增存款的行为。做到“存量份额不减少、增量份额有提升、存款偏离度不超标”，确保阵地不失，基础牢固。

    （二）坚守市场定位，加大实体贷款投放

各行社要深刻领会省、市年初工作会议精神，坚决贯彻“推动农商行、农信社业务逐步回归本源”总要求和《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，坚定“四个面向”的市场定位，“聚焦主业、回归本源”，坚持服务县域、支农支小支实，充分发挥支持“三农”金融主力军作用。一是大力支持乡村振兴。各行社要立足“三农”，坚持“农业农村优先发展”，全力支持乡村振兴，将乡村振兴与脱贫攻坚有机衔接。要加强对金融支持乡村振兴的主动探索和谋划，将“摸着石头过河”和“顶层设计”有机结合。要结合县域经济实际，梳理支持乡村振兴工作清单，既做好规定动作，将传统业务做实、做优、见效益；又结合实际开展好自选动作，大胆创新，积极探索新的业务增长点和效益支撑点。二是扎实做好农户建档评级授信工作。农合机构的基础客户群体在农业、农村、农民，农村市场是我们的立身之本、生存之基。农户小额贷款是最贴近农户、最受欢迎的信贷产品，也是农合机构巩固农村阵地的优势产品。各行社务必要提高认识，将农户建档评级工作作为巩固发展根基的战略举措，做实基础、做精主业。务必要强化措施，持续推动“双基联动”工作往实里走、往深里走，通过持续开展“双百佳”创建活动，总结经验、推广应用，提升“双基联动”工作质效。要按照省联社农户小额信用贷款管理办法，明确农户建档评级授信工作的具体方法和操作流程。加大调研力度，深入查找预授信户数减少、授信签约率下降的具体原因。要制定2019年农户建档评级授信工作推进计划，扎实推进，确保年度内完成系统内授信工作，切实提升授信签约率。在巩固建档覆盖面的基础上，不断夯实农户档案信息，为线上信贷业务打好基础。跟踪已签约农户的用信情况，加大宣传，优化服务，合理引导农户资金使用习惯，不断提高农户小额信用贷款用信率，确保农户小额信用贷款持续增长。三是大力支持民营及小微企业。近一年来，各级政府、相关部门出台了大量支持民营及小微企业发展的指导意见，各行社务必以高度的政治意识和发展的紧迫感，加大对民营及小微企业的支持力度。要扎实落实《省联社办公室关于缓解民营和小微企业“贷款难、贷款慢、贷款贵”十三条措施的意见》，单列信贷计划、强化考核激励。强化贷款专营管理，选优配强企贷中心人员力量，提升业务素质，切实发挥出专营效能。务必持续改进工作作风，加大对辖内重点项目、民生类企业、纳税大户、涉农龙头企业、职业农民等客户群体的精准营销力度。建立金融顾问制度，提升客户经理的主动营销意识，主动跑政府、跑市场、跑企业，善于抓住“战机”、主动寻求“商机”、并努力促成合作。全方位开展民营和小微企业建档评级授信，缩短工作流程、阳光办贷，创新信贷产品，优化管贷方式，着力加大信贷投放。加强与担保公司、保险公司的联系，建立多方参与、风险共担机制，增强风险防控合力。积极对接地方政府、人民银行和银保监分局，完善风险补偿、尽职免责机制，促成提高民营及小微企业不良容忍度等配套政策机制的落地。确保年末实现小微企业“三个不低于”和“两增两控”的目标。四是加大优势产品推广运用。各行社要加大对“家乐贷”、“家福贷”、“住房按揭贷款”等个贷产品推广力度，特别是“家福贷”作为主打产品和主推业务，要充分发挥管理优势、利率优势，迅速抢占消费信贷市场。要持续掌握市场需求的变化，依据客户需求加大产品创新，不断满足客户购房、购车、装修等消费需求，不断加强对教育、健康、旅游等产业的信贷支持，寻找、打造新的业务增长点。五是做好扶贫贷款管理和风险管控。今明两年是打赢脱贫攻坚战的最后阶段和关键之年，各行社务必提高政治站位，持续做好金融扶贫，对“三有一良好”的贫困户，积极给予信贷支持。在满足贫困户有效贷款需求的同时，全力做好存量小额扶贫贷款集中到期的风险化解。经摸底统计，今年将有8.66亿元扶贫小额贷款陆续到期，扶贫小额贷款逾期风险逐步显现。各行社要加强日常监测分析，一户一策，提前制定清收措施，着力化解逾期风险。加强与当地党政、扶贫和财政部门的汇报、沟通，凝聚镇（办）驻（联）村包扶干部、第一书记、村两委成员和信贷人员等“四支力量”合力，做好逾期贷款清收。加强宣传和舆论引导，让贫困户增强信用观念、明确责任主体。对恶意逃废银行债务的行为，除纳入“黑名单”外，要依法起诉和公开曝光，避免个别违约行为形成“破窗效应”。对确已发生的贷款损失，积极协商相关部门按照精准扶贫贷款风险补偿金管理办法规定的流程，严格审核审定后，按比例分担损失，使用风险补偿金偿还贷款。

（三）全力清降化解，抓好不良贷款管控

各行社要按照“见底、堵新、收旧”的总体思路，坚持“真实分类，夯实基础，防新收旧，严管严处”，“多措并举，全力清降，内外一致，注重实效”，以量比双降、真实反映、强力推进表外贷款清收管理，彻底清理内部职工不良贷款为目标，强化考核，全力以赴完成年度不良贷款清降任务。一是要严把贷款出口关，确保新增贷款质量。各行社要按照省联社2019年信贷投向管理指导意见，对信贷的区域布局、行业布局有规划、善管理，通过多种渠道采集信息，提升对客户综合研判能力，避免非理性的信贷增长，避免信贷投放“先天不足”。要严格按照“十个严禁”的信贷纪律要求，严格落实“三查”制度，筑牢防线，夯实基础，严把贷款出口关。学习借鉴外地好的经验，根据自身实际，坚持三做三不做，即“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”，坚持“姓农、姓小、姓土”。既要抓住机遇、谋求发展、争先进位，又要提高质量、依法合规、稳健经营，确保各项业务健康可持续发展。二是多措并举加强表内不良贷款清降。各行社高度关注表内不良管控的严峻形势，3月末，全市表内不良贷款虽然较年初下降，但是4月22日系统跑周期后，表内不良贷款反弹1.7亿元，余额较年初不降反升8496万元，全市表内不良贷款清降压力仍然较大。各行社要继续开展不良贷款清收攻坚活动，领导班子要带头包抓清收扛硬肩，开展全员清收攻坚，积极争创“十优清收团队”和“百佳清收能手”，形成良好的清收氛围。同时要采取借新还旧、转贷盘活、依法清收、以物抵债、资产转让、第三方协助清收等方式全力清收化解表内不良，确保清降任务完成。三是刀口向内强化清收内部员工不良贷款。各行社要加强内部员工自贷、担保、责任营销及重点关系人等不良贷款清收，按照省联社《内部职工不良贷款专项清理活动（2019年）实施方案》，明确时间节点，落实责任和清收任务。省联社对拒不认账、拒不配合、拒不清收、拒不代偿的责任人将从严从重从快处理。各行社要教育、警示相关人员不抱侥幸心理，不存观望心态，督促极力处置化解，打好内部员工不良贷款清收歼灭战。同时，充分利用各级政府大力化解金融风险的良好机遇，加强与地方政府、纪委、监委、司法等机关的沟通对接，运用多种手段层层加压，全面开展涉政不良贷款清收。四是夯实责任加大表外不良贷款管理和清收。全市表外不良贷款余额大、占比高、一季度清收进度差。各行社要发挥特殊资产管理部（岗）的效能，加强表外不良贷款的管理、清收和处置。夯实表外不良贷款信贷档案资料、债权风险管理等工作的管理责任，严防法律诉讼失效。五是加强“双逾”和关注类贷款管控。各行社要加强逾期90天以上贷款和关注类贷款的管理、监测、处置化解。通过催收、借新还旧等多种手段和方式强力清降逾期90天以上贷款。对反映不实的不良贷款加速处置化解和调实入账，已调实的要加快处置进度。加强清息和到期时点的信贷监测，及早提醒客户按时结息和处置应对，避免因管理不善而导致的信贷风险。六是完善考核机制。各行社务必要认真研究《全省农合机构2019年不良贷款清降目标责任考核办法》，全面掌握考核标准、考核规则和奖惩措施。省联社对四大项计分指标进行了细化，分档计分，奖惩力度大，重奖重罚，与高管任职挂钩，既有经济奖罚，又有组织处理，并且采取月评比、季通报。各行社要好好学习，认真领会，对照考核指标，逐项落实措施，争取都拿奖励，不受惩罚。并且要围绕“表内不良贷款量比双降”、“本息逾贷比不超过100%”、“表内外不良贷款总量下降”三条“红线”，结合自身实际制定考核细则，将员工的切身利益与岗位职责挂钩、与清降进度挂钩，加大奖惩力度，确保表内外不良贷款清收完成任务。七是扎实开展各项排查。各行社要按季开展信贷领域违规行为专项排查，督促全员对“十个严禁”做到应知应会、认识准确、领会深刻。要深查细查、查纠结合，要严明纪律，敢于碰硬，敢于向信贷违规行为亮剑。对查出的问题，要建立整改台账，限时整改逐一销号，及时、有效解决信贷领域的突出问题。扎实开展冒名贷款、垒大户贷款和抵质押贷款专项排查与整治工作，按照“统一部署、分级开展、联动配合”的方式，明确排查与整治工作流程、工作方法和排查重点，通过审查信贷资料、系统筛查、走访座谈、排查资金去向等方法，做好排查落实。逐社逐笔核对抵质押贷款抵质押物的有效性、真实性和合规性，确保排查质量。省联社将专项排查和整治工作结果纳入2019年行社经营目标责任考核中，各行社务必按照省联社实施方案的时限要求，扎实推进、认真落实。对自查和各类检查发现的问题认真整改，切实提升辖内信贷资产质量。涉及授信集中度超标行社要高度重视授信集中度的风险管控，建立贷款集中度监测台账和压降进度台账，动态掌握变化情况，逐户制定切实可行的压降工作方案。通过与超标贷户协商压降信贷规模，或通过增加收入、加大不良贷款清收、增资扩股等方式不断提高资本净额，尽早化解集中度超标风险。

（四）努力增收节支，持续提升财管能力

一是加强资产运营，努力提增财务收入。各行社要加大实体贷款投放，提高收息率，增加主营业务收入。要密切关注票据、资金、债券市场，加强富裕资金运用；积极开展代理业务，扩大中间业务收入渠道；加大清收表外不良贷款，向表外资产要效益；压降非生息资产占用，加快抵债资产变现处置。二是关注负债成本，加大管理成本管控。关注存款的付息成本及资产的运营收益，合理确定存款利率定价；严格控制管理费用，尽力压降不必要的费用列支，根据“成本收入比”控制经营成本，促使该项指标控制在合理范围以内。三是严守财经纪律，严格执行财务管理制度。各行社要规范集中采购、费用支出流程，严禁逆程序列支费用、滥发福利和违规分红等行为；不断完善内部财务管理制度，严格遵守省联社业务及管理费规范，开展业务及管理费规范管理自查自纠，规范财务行为。四是加强流动性风险管理。明确管理责任，加强部门协同，逐步完善资金预测、统计和管理机制，加强日常监测，关注指标变化，及时分析流动性状况，合理配置各类资产，提高流动性风险防范能力。五是加强会计基础管理。各行社要坚持日常会计检查，巩固会计基础等级达标考评成果。不断加强会计运营管理，提高后督、对账工作效率，加强风险预警对柜面业务的风险监测，有效防范柜面业务操作风险。继续开展柜员等级评定，利用网络学院、内训师队伍等资源，提高柜员业务技能。积极组织业务技能比赛，为全市第七届业务技术比赛及全省第六届业务技能比赛储备人才。

（五）提高思想认识，做强电子银行业务

    各行社务必转变思想理念，提高发展电子银行业务的思想认识，认清电子银行业务发展形势，充分认识到电子银行业务对未来市场竞争、业务拓展、客户维护的重要作用,对巩固提升可持续发展能力的战略意义。要精准电子银行业务营销。针对城区、农村不同地域客户群体，营销不同电子银行产品，并拓宽营销渠道、丰富宣传模式。引导客户体验电子银行服务，培养客户使用习惯，着力提高非柜面交易占比、数字银行回迁用户激活率、社保卡激活率等，提升电子银行服务能力。以聚合支付、互联网数字银行业务拓展为重点，加大营销和考核评比，引导客户使用电子渠道自助办理业务，提升非柜面业务受理能力。推进社保卡发放、激活工作，继续争取后续社保卡市场份额。引导广大居民通过助农E终端办理基本养老金领取，提高助农点服务客户覆盖率，提升农村地区电子化金融服务水平。同时，要高度重视电子银行业务风险防范，严格电子银行业务制度约束和全流程管理，及时开展异常交易风险核查工作。加强信息科技风险防范，强化对中心机房的日常巡检，提高发现隐患和处理突发问题的能力。加强省、市、县的沟通协调，及时有效处理好各业务系统提出的问题报告单，提升故障处理效率。在确保安全的前提下，二季度计划对市中心机房进行搬迁，各行社要按搬迁方案做好相关配合、测试工作。